In mijn planning staat om op vrij korte termijn weer een eigen woning te kopen. Mijn voorkeur gaat daarbij uit naar een appartement. Ik kom nu echter een video tegen, waardoor ik de keuze maak om langer te huren, voordat ik een eigen huis koop.
De belangrijkste reden waarom ik een eigen woning wil kopen is om mijn maandelijkse lasten laag te hebben op het moment dat ik stop met werken. Woonlasten vormen een aanzienlijk deel van de maandelijkse uitgaven van een persoon of gezin. Door een hypotheekvrije eigen woning te hebben, breng je die maandelijkse uitgaven een stuk omlaag. Om dit voordeel maximaal te hebben, dient de hypotheek te zijn afgelost of het maandbedrag in ieder geval vrij laag te zijn. Een van de manieren waarop ik dit wil bereiken is door eigen geld in te brengen bij de aanschaf van mijn nieuwe woning.
Met mijn ambitie om tussen zomer 2023 en zomer 2024 een eigen woning te kopen, is de kans dat ik een goed deel eigen geld kan inleggen beperkt. Ik heb een ambitieuze intentie van 50.000 Euro eigen geld hebben op een maximale koopprijs van 250.000 Euro. Daarvan zie ik 8.000 Euro gaan naar verbouw en 8.000 Euro naar inrichting. Dan blijft er 34.000 Euro eigen geld over voor een lagere hypotheek, oftewel 13,6% van de hypotheeksom. Dat klinkt aardig, maar vind ik nog vrij bescheiden. En die 50.000 Euro bij elkaar sparen in twee tot drie jaar vind ik nu best een uitdaging.
De video die ik nu heb bekeken, stelt een aantal zaken die mij aan het denken zetten. Het eerste punt is dat de kosten van een eigen woning meer zijn dan het hypotheekbedrag. Denk aan verzekeringen, eventuele VvE-bijdragen en extra belastingen op eigen woning. Daarna komen de kosten van onderhoud. Die lopen toch aanzienlijk op over de jaren. Keukens en badkamers dienen gemiddeld iedere vijftien jaar grondig onder handen genomen te worden of geheel vernieuwd. Dat is bij een keuken al snel tienduizend Euro, heb ik net weer ervaren bij een van de appartementen die ik verhuur. De badkamer vernieuwen zit ook snel in de richting van vijf- tot achtduizend Euro, als je geen gekke dingen doet. Spreid je die kosten uit over de looptijd, dan komen er weer een paar honderd Euro per maand bij. De video heeft het ook over de kosten van vervangen van meubilair, maar die laat ik buiten beschouwing. In Nederland is het tenslotte gebruikelijk om kaal of gestoffeerd te huren, waarbij jij toch zelf meubilair koopt.
Wat in de video wordt gezegd is dat het verschil tussen lagere uitgaven voor huren en kosten eigen woning, samen met de aanbetaling voor die eigen woning, kunnen worden belegd en over de duur van de gemiddelde hypotheek een aanzienlijk hoger rendement opleveren dan de waardestijging van een eigen woning. Daarnaast zijn die beleggingen een stuk meer liquide dan de waarde van de eigen woning. Of je kunt dat extra geld gebruiken om een eigen bedrijf te starten of uit te breiden.
Naast deze financiële argumenten, wordt nog een argument op het einde gegeven dat mij zeer aanspreekt, namelijk de vrijheid om te kunnen verplaatsen en daarmee bijvoorbeeld kosten te besparen. Als jij een eigen woning hebt, moet jij die eerst kunnen verkopen. Niet alleen moet jij die kunnen verkopen, dat moet ook tegen een gunstige prijs kunnen. Een belangrijk moment om te willen verkopen is tijdens een crisis of financiële tegenslag. Dat is vaak tevens een moeilijk moment om een eigen huis snel tegen een goede prijs te verkopen. Bij huren is het juist vaak een goed moment om te verkassen. Nu tijdens de Coronacrisis is het mij gelukt om een huurverlaging van 250 Euro per maand af te dwingen bij mijn huidige huurbaas. Ik zie ook meerdere huurwoningen voor langere tijd te huur staan.
Naast dat je sneller zo een financieel voordeeltje kunt krijgen, wil ik ook dicht(er) bij mijn werk wonen. Als zelfstandige wisselt mijn klant ongeveer ieder jaar of twee jaar. Met flexibel huren kan ik mijn woonplaats wisselen met mijn klant. Ik begrijp dat dit argument voor mij als alleenstaande met overleden ouders en weinig contact met familie makkelijker is dan voor bijvoorbeeld een gezin met jonge kinderen.
Na dit nieuwe inzicht over kopen versus huren, heb ik de keuze gemaakt om langer te huren voordat ik een eigen woning koop. De argumenten in mijn situatie zijn:
Ik ga er hierbij vanuit dat ik rond mijn achtenvijftigste een eigen woning koop. Daar zit ik dan rond de twintig jaar in. Dat betekent ongeveer een keer een grondige verbouwing van badkamer en keuken. Zeker de badkamer kan dan nodig zijn om die makkelijker bruikbaar te maken voor een oudere. Daarna wordt het waarschijnlijk interessanter om in een zorgwoning te gaan wonen.
Deze video zet mij direct ook aan het denken over de appartementen die ik bezit en verhuur. Daar is ook onderhoud voor nodig. Ik heb nu inmiddels in beide appartementen een nieuwe keuken gezet. Bij degene waar net de keuken is vernieuwd, is de badkamer eigenlijk ook aan een opknapbeurt toe. Bij het andere appartement is de 'badkamer', of feitelijk de douche, een paar jaar geleden al grondig opgeknapt. Ik dien dergelijke grotere opknapklussen mee te nemen in de opbrengsten van de woningen en ervoor te sparen. Ik zie het nu voor mij dat ik zorg dat ik altijd zoveel liquide beleg dat ik dergelijke verbouwingen kan doen door het benodigde geld uit mijn beleggingen te halen. Stel dat een aanpassing van de badkamer achtduizend Euro kost. Als ik dat iedere tien jaar doe, betekent dit een reservering van achthonderd Euro per jaar of net geen zevenenzestig Euro per maand. Als ik dit beleg en gebruik maak van samengesteld rendement, is veertig Euro per maand beleggen voldoende om die verbouwing te kunnen betalen uit mijn beleggingen.
Waarom kopen
De belangrijkste reden waarom ik een eigen woning wil kopen is om mijn maandelijkse lasten laag te hebben op het moment dat ik stop met werken. Woonlasten vormen een aanzienlijk deel van de maandelijkse uitgaven van een persoon of gezin. Door een hypotheekvrije eigen woning te hebben, breng je die maandelijkse uitgaven een stuk omlaag. Om dit voordeel maximaal te hebben, dient de hypotheek te zijn afgelost of het maandbedrag in ieder geval vrij laag te zijn. Een van de manieren waarop ik dit wil bereiken is door eigen geld in te brengen bij de aanschaf van mijn nieuwe woning.
Met mijn ambitie om tussen zomer 2023 en zomer 2024 een eigen woning te kopen, is de kans dat ik een goed deel eigen geld kan inleggen beperkt. Ik heb een ambitieuze intentie van 50.000 Euro eigen geld hebben op een maximale koopprijs van 250.000 Euro. Daarvan zie ik 8.000 Euro gaan naar verbouw en 8.000 Euro naar inrichting. Dan blijft er 34.000 Euro eigen geld over voor een lagere hypotheek, oftewel 13,6% van de hypotheeksom. Dat klinkt aardig, maar vind ik nog vrij bescheiden. En die 50.000 Euro bij elkaar sparen in twee tot drie jaar vind ik nu best een uitdaging.
Waarom huren
De video die ik nu heb bekeken, stelt een aantal zaken die mij aan het denken zetten. Het eerste punt is dat de kosten van een eigen woning meer zijn dan het hypotheekbedrag. Denk aan verzekeringen, eventuele VvE-bijdragen en extra belastingen op eigen woning. Daarna komen de kosten van onderhoud. Die lopen toch aanzienlijk op over de jaren. Keukens en badkamers dienen gemiddeld iedere vijftien jaar grondig onder handen genomen te worden of geheel vernieuwd. Dat is bij een keuken al snel tienduizend Euro, heb ik net weer ervaren bij een van de appartementen die ik verhuur. De badkamer vernieuwen zit ook snel in de richting van vijf- tot achtduizend Euro, als je geen gekke dingen doet. Spreid je die kosten uit over de looptijd, dan komen er weer een paar honderd Euro per maand bij. De video heeft het ook over de kosten van vervangen van meubilair, maar die laat ik buiten beschouwing. In Nederland is het tenslotte gebruikelijk om kaal of gestoffeerd te huren, waarbij jij toch zelf meubilair koopt.
Wat in de video wordt gezegd is dat het verschil tussen lagere uitgaven voor huren en kosten eigen woning, samen met de aanbetaling voor die eigen woning, kunnen worden belegd en over de duur van de gemiddelde hypotheek een aanzienlijk hoger rendement opleveren dan de waardestijging van een eigen woning. Daarnaast zijn die beleggingen een stuk meer liquide dan de waarde van de eigen woning. Of je kunt dat extra geld gebruiken om een eigen bedrijf te starten of uit te breiden.
Naast deze financiële argumenten, wordt nog een argument op het einde gegeven dat mij zeer aanspreekt, namelijk de vrijheid om te kunnen verplaatsen en daarmee bijvoorbeeld kosten te besparen. Als jij een eigen woning hebt, moet jij die eerst kunnen verkopen. Niet alleen moet jij die kunnen verkopen, dat moet ook tegen een gunstige prijs kunnen. Een belangrijk moment om te willen verkopen is tijdens een crisis of financiële tegenslag. Dat is vaak tevens een moeilijk moment om een eigen huis snel tegen een goede prijs te verkopen. Bij huren is het juist vaak een goed moment om te verkassen. Nu tijdens de Coronacrisis is het mij gelukt om een huurverlaging van 250 Euro per maand af te dwingen bij mijn huidige huurbaas. Ik zie ook meerdere huurwoningen voor langere tijd te huur staan.
Naast dat je sneller zo een financieel voordeeltje kunt krijgen, wil ik ook dicht(er) bij mijn werk wonen. Als zelfstandige wisselt mijn klant ongeveer ieder jaar of twee jaar. Met flexibel huren kan ik mijn woonplaats wisselen met mijn klant. Ik begrijp dat dit argument voor mij als alleenstaande met overleden ouders en weinig contact met familie makkelijker is dan voor bijvoorbeeld een gezin met jonge kinderen.
Uitstel eigen woning
Na dit nieuwe inzicht over kopen versus huren, heb ik de keuze gemaakt om langer te huren voordat ik een eigen woning koop. De argumenten in mijn situatie zijn:
- flexibiliteit om met wisselen klant mee te verhuizen in de buurt van die klant en zo reistijd woon-werkverkeer te beperken. Dit verhoogt mijn kwaliteit van leven,
- lagere woonlasten en daarmee meer geld om te investeren,
- tijd om meer vermogen op te bouwen, wat deels gebruikt kan worden voor de aanschaf van een eigen woning,
- tegen de tijd dat ik stop met werken lagere woonlasten door een eigen woning met lagere hypotheek.
Ik ga er hierbij vanuit dat ik rond mijn achtenvijftigste een eigen woning koop. Daar zit ik dan rond de twintig jaar in. Dat betekent ongeveer een keer een grondige verbouwing van badkamer en keuken. Zeker de badkamer kan dan nodig zijn om die makkelijker bruikbaar te maken voor een oudere. Daarna wordt het waarschijnlijk interessanter om in een zorgwoning te gaan wonen.
De verhuurde appartementen
Deze video zet mij direct ook aan het denken over de appartementen die ik bezit en verhuur. Daar is ook onderhoud voor nodig. Ik heb nu inmiddels in beide appartementen een nieuwe keuken gezet. Bij degene waar net de keuken is vernieuwd, is de badkamer eigenlijk ook aan een opknapbeurt toe. Bij het andere appartement is de 'badkamer', of feitelijk de douche, een paar jaar geleden al grondig opgeknapt. Ik dien dergelijke grotere opknapklussen mee te nemen in de opbrengsten van de woningen en ervoor te sparen. Ik zie het nu voor mij dat ik zorg dat ik altijd zoveel liquide beleg dat ik dergelijke verbouwingen kan doen door het benodigde geld uit mijn beleggingen te halen. Stel dat een aanpassing van de badkamer achtduizend Euro kost. Als ik dat iedere tien jaar doe, betekent dit een reservering van achthonderd Euro per jaar of net geen zevenenzestig Euro per maand. Als ik dit beleg en gebruik maak van samengesteld rendement, is veertig Euro per maand beleggen voldoende om die verbouwing te kunnen betalen uit mijn beleggingen.
No comments